嘉賓：郭金龍中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任

嘉賓：曲哲涵人民日?qǐng)?bào)高級(jí)記者

　　主持人：孫秀艷人民日?qǐng)?bào)高級(jí)記者

主持人：大家好，這里是由人民網(wǎng)強(qiáng)國(guó)論壇、人民日?qǐng)?bào)麻辣財(cái)經(jīng)工作室、全國(guó)黨媒平臺(tái)聯(lián)合打造的新媒體訪談欄目——人民e財(cái)經(jīng)，我們今天的話題是“車險(xiǎn)改革，車主受益多”。我們很榮幸請(qǐng)到兩位嘉賓，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍先生，郭老師歡迎您。

郭金龍：大家好。

主持人：那位是我的同事人民日?qǐng)?bào)高級(jí)記者曲哲涵。

曲哲涵：大家好。

主持人：說(shuō)起大家不得不買的保險(xiǎn)，很多人第一時(shí)間會(huì)想到就是車險(xiǎn)。對(duì)于2.6億有車的家庭來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)是剛需。不久前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》在9月19日已經(jīng)正式實(shí)施了。《指導(dǎo)意見》實(shí)施后，車險(xiǎn)在產(chǎn)品服務(wù)方面有哪些變化？我們車主又會(huì)享受到什么不同的權(quán)益？我們今天這些話題得請(qǐng)兩位嘉賓好好聊一聊。

我這里恰好有一份改革之后的新保單，郭老師，我不知道新保單和舊保單相比，亮點(diǎn)在哪？我們受益點(diǎn)又在哪？請(qǐng)郭老師和曲老師和我們聊聊。

郭金龍：這次車險(xiǎn)的綜合改革方案內(nèi)容很多，不僅涉及到交強(qiáng)險(xiǎn)，還涉及到商業(yè)車險(xiǎn)，力度還是很大的。我個(gè)人覺得有四個(gè)方面。

第一，保障的水平得到大幅度的提升。交強(qiáng)險(xiǎn)的改革方案里面，明顯提高了最高保障的額度，從過去的12.2萬(wàn)元提升到現(xiàn)在的20萬(wàn)元，提升的幅度達(dá)到將近70%。死亡傷殘的保障水平提升了大概80%，幅度還是相當(dāng)大的。

第二，商業(yè)車險(xiǎn)的保障幅度也是提升了很多。商業(yè)車險(xiǎn)的三者險(xiǎn)，從過去5—500萬(wàn)元現(xiàn)在提升到10萬(wàn)—1000萬(wàn)元。大家關(guān)注的巨災(zāi)，比如像地震、洪水帶來(lái)的車輛的相關(guān)損失，在我們過去的保障里面沒有放在主險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，這一次放在主險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。比如像發(fā)動(dòng)機(jī)涉水，往往與我們洪水、暴雨有關(guān)系，還有地震以及次生災(zāi)害帶來(lái)的車輛損失的風(fēng)險(xiǎn)。

主持人：在以前，如果只買了主險(xiǎn)沒買附加險(xiǎn)，車輛出了問題是不賠的？

郭金龍：以前是不賠的。現(xiàn)在購(gòu)買了主險(xiǎn)，就不需要再去專門購(gòu)買附加險(xiǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，其實(shí)大家是非常關(guān)注的，今年長(zhǎng)江流域的大洪水，車輛損失也是非常嚴(yán)重的。在這種情況下，我們出臺(tái)這樣一個(gè)改革方案，把巨災(zāi)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)納入主險(xiǎn)范圍，意義還是非常重大的。

第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，實(shí)際上也是有明顯下降。比如價(jià)格浮動(dòng)系數(shù)，沒有出險(xiǎn)的話，過去浮動(dòng)最多30%，現(xiàn)在最多可以下浮50%，相當(dāng)于降價(jià)了。

主持人：尤其像我這樣，好多年沒有出險(xiǎn)的車主，確實(shí)很盼望這個(gè)好消息。

郭金龍：另外一方面，附加費(fèi)用率從35%降到25%，這個(gè)力度還是很大的。因?yàn)楦郊淤M(fèi)用率與車險(xiǎn)的定價(jià)有關(guān)系，費(fèi)用率下降之后，意味著我們可以進(jìn)一步降低價(jià)格，同時(shí)可以提高賠付率，某種程度上也是降價(jià)。

第四，車主購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，可以有更多的產(chǎn)品選擇。比如這次改革方案里面明確提出，要鼓勵(lì)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，鼓勵(lì)開發(fā)一些駕乘人員的意外險(xiǎn)，這樣使得消費(fèi)者有更多的車險(xiǎn)的產(chǎn)品可以選擇。

從這四個(gè)方面來(lái)說(shuō)，最大的受益者還是我們車主和廣大的保險(xiǎn)消費(fèi)者，也體現(xiàn)了改革方案的根本宗旨。

曲哲涵：我體驗(yàn)最深的是，這次改革不僅是廣大車主切實(shí)得到了實(shí)惠，道路交通每一個(gè)行人都是受益者。主要是體現(xiàn)在兩方面：

一是交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的保額大幅度提升了。這就意味著事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠償給第三方受害人的保險(xiǎn)金額大幅度提升了，能夠保證他及時(shí)得到更充分的救治；二是保險(xiǎn)通過費(fèi)率杠桿系數(shù)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的功能更加突出。三年不出險(xiǎn)，保費(fèi)就可以從七折打到五折。商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款的優(yōu)待系數(shù)，原來(lái)只往前看上一年的，現(xiàn)在看前三年的，三年中偶爾有小刮小蹭，再投保的時(shí)候，費(fèi)率上調(diào)的幅度也有所降低。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司事實(shí)上鼓勵(lì)大家盡量少出險(xiǎn)、不出險(xiǎn)，通過費(fèi)率杠桿撬動(dòng)大家的安全意識(shí)，體現(xiàn)了保險(xiǎn)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作用。這樣不光是車主受益，我們所有人都是受益者。

剛才郭老師講到附加費(fèi)用率的問題，附加費(fèi)率是什么呢？附加費(fèi)用，就是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷費(fèi)用。在車險(xiǎn)同質(zhì)化的背景下，各個(gè)公司價(jià)格戰(zhàn)拉人，我給你油，我給你返點(diǎn)，送你車輛保養(yǎng)，在這方面下功夫、上手段。事實(shí)上這些錢從哪里來(lái)的？羊毛出在羊身上，都是車主買單了。現(xiàn)在把這部分費(fèi)用壓下來(lái)，理賠的費(fèi)用上調(diào)了，保險(xiǎn)公司就要成本控制，等于給了價(jià)格無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)致命一擊。

主持人：內(nèi)行看門道，對(duì)我們這些外行來(lái)說(shuō)，雖然我是18年的車主，每年買保險(xiǎn)也不怎么看保單內(nèi)容，因?yàn)榭床欢偛徘蠋熖岬胶芏喔郊与U(xiǎn)、附加費(fèi)，有了這樣一些改革，心里面也踏實(shí)多了。那這么多新的服務(wù)出來(lái)了，一般車主是不是意味著保費(fèi)有一定幅度的增加呢？

郭金龍：首先從交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是沒有變化的。實(shí)際上某種程度上是降價(jià)，你的保障幅度提升了將近百分之七八十，但是價(jià)格沒有變化，交強(qiáng)險(xiǎn)是統(tǒng)一定價(jià)，這是消費(fèi)者直接受益的。

主持人：從這個(gè)角度來(lái)講，就是保險(xiǎn)公司給廣大車主讓利了。

郭金龍：某種程度上，也可以這樣理解。對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)，從總體上來(lái)說(shuō)，由于附加費(fèi)率的變化和賠付的提高，實(shí)際上也是消費(fèi)者受益了。這樣一種改革強(qiáng)化了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，也就是說(shuō)從宏觀角度來(lái)說(shuō)，使得我們的消費(fèi)者或者車主更加去改進(jìn)自己的駕駛習(xí)慣，同時(shí)也得到了商業(yè)車險(xiǎn)保障額度的提高，這是非常重要的。

主持人：我身邊就有這樣一個(gè)例子，我有一個(gè)朋友前幾年不小心撞了一個(gè)豪車，他把保單保額都用盡了，還是不足以覆蓋人家修車的費(fèi)用。后來(lái)他自己從口袋里掏了18萬(wàn)多，他也是一個(gè)工薪族，他說(shuō)這是他一年多的工資，還是非常的心疼。這可能是一個(gè)個(gè)案，但對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)講，確實(shí)到了提高我們保障水平的時(shí)候了。

曲哲涵：新規(guī)出臺(tái)后，投保的一些人反映，商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)大概平均下降了20%—30%。有好多消費(fèi)者有這個(gè)疑問，為什么這次保障的內(nèi)容大幅增加，保障程度提高，但是保費(fèi)會(huì)降？是不是說(shuō)明以前我們這個(gè)車險(xiǎn)是暴利？其實(shí)不是這樣。我覺得這次改革大的邏輯是去中介化，這塊擠出來(lái)的利潤(rùn)，實(shí)惠最終給到消費(fèi)者身上。

主持人：為了節(jié)省渠道費(fèi)用，我曾經(jīng)到一家保險(xiǎn)公司的直營(yíng)柜臺(tái)總部買保險(xiǎn)，非常吃驚的是，我拿到的是一個(gè)很高的價(jià)格，甚至比代理給我的價(jià)格還要高，這是為什么？

郭金龍：這涉及到經(jīng)營(yíng)體系的問題，這也是我們改革方案要解決的一個(gè)問題。因?yàn)樵谶^去的產(chǎn)品銷售中，我們的直營(yíng)渠道不允許大幅度的降價(jià)，這就是定價(jià)的浮動(dòng)系數(shù)，保險(xiǎn)公司是沒有完全自主權(quán)的。

在這種情況下，很多公司為了業(yè)務(wù)的需求和需要，通過中介渠道來(lái)做，比如像4S店，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使給中介機(jī)構(gòu)更多的費(fèi)用。這次改革明確提出要把附加費(fèi)用的降低，主要是降低這一塊。過去最高的時(shí)候，給中介的費(fèi)用達(dá)到40%甚至60%都有可能。如果我們通過改革，保險(xiǎn)公司有更多的自主定價(jià)權(quán)，尤其是在自營(yíng)渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)模式，通過自營(yíng)渠道、自營(yíng)平臺(tái)，把費(fèi)用大幅度下降，而保障水平并沒有降低，最大的受益者實(shí)際上是我們的消費(fèi)者，是我們的車主。

曲哲涵：在激勵(lì)更多產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新的同時(shí)，以往擾亂市場(chǎng)秩序的現(xiàn)象也會(huì)得到遏制。這次改革不僅僅是降低保費(fèi)，其實(shí)是一個(gè)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性系統(tǒng)性建設(shè)，確實(shí)是利在長(zhǎng)遠(yuǎn)。

主持人：這確實(shí)也是改革的一個(gè)風(fēng)向標(biāo)。剛才郭老師提到公平的問題，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的問題，實(shí)際上還應(yīng)該有更多的保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)，更細(xì)化、更精準(zhǔn)地滿足大家的需求。比如，我現(xiàn)在作為一個(gè)車主，參與綠色出行，我有半年不想開車，我怎樣才能得到優(yōu)惠?有沒有現(xiàn)成的產(chǎn)品給我們提供呢？

郭金龍：現(xiàn)在產(chǎn)品的開發(fā)已經(jīng)準(zhǔn)備很充分了。比如有些公司的產(chǎn)品里面，沒開車的，直接給你返保費(fèi)的，但是在過去監(jiān)管要求里是不允許的。這次改革方案明確提出了鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，在這樣的思路指導(dǎo)之下，實(shí)際上產(chǎn)品是可以去開發(fā)的，可以在市場(chǎng)銷售的。現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，購(gòu)買這一類產(chǎn)品變得非常便利，手機(jī)上、APP上就可以直接操作。

主持人：這是培育一個(gè)健康競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。

郭金龍：這是導(dǎo)向型的政策。另外還有其他一些方案，比如更多鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)，開發(fā)廣大消費(fèi)者有真正需求的產(chǎn)品。這種需求是多樣化的，過去的產(chǎn)品好多是比較雷同化，同質(zhì)化比較嚴(yán)重，這樣改革也鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行開發(fā)創(chuàng)新一些新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最大程度滿足消費(fèi)者的保障需求。

曲哲涵：從人和從車的因素，不同的人開不同的車，就是不同的保費(fèi)費(fèi)率，從而避免一個(gè)駕駛習(xí)慣良好的人為那些經(jīng)常出險(xiǎn)的車主去買單，這樣更公平了。

郭金龍：這也是保險(xiǎn)定價(jià)的一個(gè)基本原則。保險(xiǎn)定價(jià)更多的是按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，有風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)大的費(fèi)率就高，就要多交保費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)低的，就少交保費(fèi)。這樣對(duì)社會(huì)管理有非常重要的導(dǎo)向作用，激勵(lì)廣大車主遵守交通規(guī)則，養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。

主持人：我有一個(gè)暢想，也許將來(lái)應(yīng)該把公安的處罰系統(tǒng)和保險(xiǎn)的費(fèi)率相結(jié)合起來(lái)，比如一個(gè)司機(jī)一年違章的次數(shù)特別多，代表了他的駕駛習(xí)慣不好，他的守法守約的習(xí)慣不好，這樣的司機(jī)駕駛的車輛，他的保險(xiǎn)系數(shù)應(yīng)該提高，至少在我外行人看來(lái)應(yīng)該是這樣的。

曲哲涵：這在一些城市好像已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了。交管的系統(tǒng)和財(cái)險(xiǎn)公司的系統(tǒng)是可查的。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)里面有一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)的專家委員會(huì)，他們提供的數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率是持續(xù)下降的，說(shuō)明大家還是小心駕駛了，起到了促進(jìn)交通安全這方面的作用。

主持人：社會(huì)效益也體現(xiàn)出來(lái)了。

郭金龍：還有事故相關(guān)人員的糾紛也在下降。大家出現(xiàn)刮蹭，就拍個(gè)照，流程就是保險(xiǎn)公司理賠，或者為了減少明年的保費(fèi)考慮，自己就處理的情況也是比較多的。實(shí)際上，這都在發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

主持人：剛才聽了兩位講了那么多，我作為車主還是感到很高興的，這么多受益項(xiàng)。說(shuō)實(shí)話，我每次拿到保單看的時(shí)候看不懂，專業(yè)術(shù)語(yǔ)太多了。對(duì)于普通車主來(lái)講，怎么才能看懂保單，最重要的是買保險(xiǎn)我們要注意什么，看什么？請(qǐng)兩位給我們科普一下。

郭金龍：這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，確實(shí)是非常關(guān)注的一個(gè)問題。首先看你的保障需要，對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)必須要購(gòu)買的，因?yàn)檫@是統(tǒng)一的條款，強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和公司之間差異比較大，這是一個(gè)重點(diǎn)關(guān)注的方面。從過去的情況來(lái)看，不僅是看它的價(jià)格，還要看它的服務(wù)。首先，你要確定關(guān)注的重點(diǎn)在哪兒，這個(gè)地方下雨多，你就需要購(gòu)買更側(cè)重下雨多的保障產(chǎn)品。每個(gè)地方的風(fēng)險(xiǎn)可能還不一樣，或者每個(gè)人開車的情況也不一樣。比如，有的人喜歡長(zhǎng)途旅游開車，長(zhǎng)途旅游對(duì)輪胎影響比較大，就要關(guān)注這方面的保障需要。

另外，不同保險(xiǎn)公司服務(wù)差異是很大的，這個(gè)你需要重點(diǎn)關(guān)注。一般來(lái)說(shuō)，像幾家大公司相對(duì)來(lái)說(shuō)比較好一些。因?yàn)樗木W(wǎng)點(diǎn)比較多，它的技術(shù)水平相對(duì)比較高一些。還涉及到其他的，還要關(guān)注他其他的服務(wù)，比如這次改革方案里明確提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供道路救援、送車檢等等這些，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是非常重要的。不僅是它的車險(xiǎn)產(chǎn)品本身，還有它的一些附加服務(wù)這塊也是非常重要，這方面消費(fèi)者應(yīng)該多作考察和分析。

主持人：我記得《指導(dǎo)意見》里面有這樣的表述，支持行業(yè)用生物科技、大數(shù)據(jù)、人工智能、圖像管理這些新型的技術(shù)手段來(lái)改善服務(wù)，這是我們數(shù)字化社會(huì)的一個(gè)趨勢(shì)，也滲透到保險(xiǎn)行業(yè)的行業(yè)提升上來(lái)，請(qǐng)兩位暢想一下，未來(lái)結(jié)合數(shù)字化、人工智能的保險(xiǎn)行業(yè)能夠給我們的車主提供什么更多的便捷，對(duì)整個(gè)行業(yè)會(huì)帶來(lái)怎樣的影響？

郭金龍：這方面確實(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展的影響是非常大的。因?yàn)檫@些技術(shù)的應(yīng)用直接降低保險(xiǎn)公司的成本，另外還可以提升經(jīng)營(yíng)的效率，包括理賠的效率。過去不能實(shí)行的一些降低成本的措施，隨著技術(shù)的發(fā)展，完全可以實(shí)現(xiàn)；或者一些過去不能承保的風(fēng)險(xiǎn)，隨著技術(shù)的發(fā)展，可以進(jìn)行直接承保。從保險(xiǎn)歷史發(fā)展過程來(lái)看也是這樣的，技術(shù)的應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理，影響是非常大的。現(xiàn)在這個(gè)趨勢(shì)也是非常明顯的，改革方案里也反映了發(fā)展趨勢(shì)和市場(chǎng)要求。

曲哲涵：前幾年我參加過平安財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)理賠新技術(shù)上線的發(fā)布會(huì)，當(dāng)時(shí)挺受震撼的。事故發(fā)生后車主打報(bào)案電話，第一句話剛說(shuō)，對(duì)方用聲紋識(shí)別的技術(shù)，后臺(tái)立刻把承保情況和保單情況一覽無(wú)余。然后拍照，比如前大燈壞了，拍照完上傳給保險(xiǎn)公司，它后臺(tái)馬上就可以通過數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)比，查出這是哪一款車型，零件損失情況如何，損失定價(jià)是怎樣的，離事故發(fā)生地最近的維修點(diǎn)在哪兒……整個(gè)流程效率非常高，幾乎可以實(shí)現(xiàn)“秒賠”。這里面有聲紋識(shí)別，也有圖象識(shí)別，還有大數(shù)據(jù)做支撐。這些黑科技確實(shí)是漸行漸近，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)本身的生態(tài)，對(duì)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者都有很大的影響。

保險(xiǎn)業(yè)在這方面，確實(shí)有很多改變。一是它自身的業(yè)態(tài)會(huì)發(fā)生變化，更倚重于互聯(lián)網(wǎng)各種場(chǎng)景化的險(xiǎn)種，包括營(yíng)銷渠道。另一方面，這些黑科技給各行各業(yè)的成長(zhǎng)帶來(lái)很大的不確定性。前兩天和壽險(xiǎn)公司技術(shù)人員一起聊天，他說(shuō)現(xiàn)在壽險(xiǎn)公司的核保已經(jīng)到什么程度呢？這個(gè)人投保的時(shí)候，既往病史、身體情況，甚至未來(lái)可能得哪些大病，都能一覽無(wú)余。這誠(chéng)然提高了保險(xiǎn)公司風(fēng)控能力和核保效率，但反過來(lái)也有問題。大數(shù)據(jù)等高科技的情況下，每個(gè)人是透明人、數(shù)據(jù)人，保險(xiǎn)公司對(duì)客戶一清二楚，它在定價(jià)的時(shí)候，該漲的部分肯定漲了，那該降的地方有沒有降呢？這對(duì)監(jiān)管提出了一個(gè)挑戰(zhàn)。

保險(xiǎn)從經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，它的對(duì)象是一個(gè)概率性的風(fēng)險(xiǎn)事件，但是隨著數(shù)據(jù)化、透明化，變成了承保越來(lái)越確定的風(fēng)險(xiǎn)事件，這會(huì)不會(huì)對(duì)我們保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)會(huì)有一個(gè)影響，甚至有一個(gè)顛覆性的沖擊？在這種情況下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，每個(gè)消費(fèi)者的權(quán)益怎樣保護(hù)，是一個(gè)問題。

另外，大公司網(wǎng)點(diǎn)布局比較廣，攤薄成本的能力比較強(qiáng)，對(duì)線下中小公司形成擠壓。中小公司要考慮怎樣定位，怎樣去拾遺補(bǔ)缺，開發(fā)一些新產(chǎn)品和服務(wù)。

主持人：這些新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，小公司能夠介入到這些細(xì)分的領(lǐng)域，才能拿到自己應(yīng)有的利潤(rùn)。它們的定位也會(huì)隨著改革的實(shí)施，發(fā)生一些新的變化。

曲哲涵：最終的結(jié)果像郭老師說(shuō)的，這是市場(chǎng)化的趨勢(shì)，這是服務(wù)產(chǎn)品的升級(jí)。

主持人：剛才曲老師說(shuō)的營(yíng)銷的問題，我自己曾有過不好的體驗(yàn)。我前兩年買車險(xiǎn)的時(shí)候，4S店?duì)I銷人員建議說(shuō)，你這么多年沒出險(xiǎn)了，可能也有點(diǎn)掉漆小刮小蹭，干脆上一個(gè)劃痕險(xiǎn)，所有的刮蹭之類的都可以修，不用走主險(xiǎn)的理賠額。我聽他這樣一說(shuō)，覺得保費(fèi)也不高就買了。買了以后，還真遇到刮蹭就修了。但第二年發(fā)現(xiàn)，這個(gè)劃痕險(xiǎn)理賠了以后，我連續(xù)十年沒有出險(xiǎn)的主險(xiǎn)保費(fèi)，一下子就漲上去了。在改革實(shí)施之后，能不能讓車主規(guī)避這種營(yíng)銷手段帶來(lái)的不快和風(fēng)險(xiǎn)呢？

郭金龍：這個(gè)問題，是保險(xiǎn)行業(yè)一直存在的問題，銷售誤導(dǎo)。我勸廣大的消費(fèi)者和車主，如果遇到這種情況，要謹(jǐn)慎一點(diǎn)。另外要保留相應(yīng)的證據(jù)，出現(xiàn)問題的時(shí)候可以通過投訴來(lái)去解決。因?yàn)榇_實(shí)有一些公司或者業(yè)務(wù)員出于業(yè)績(jī)需要，在銷售中存在誤導(dǎo)的傾向，還是要加以小心。

曲哲涵：這次改革本身，對(duì)遏制誤導(dǎo)現(xiàn)象有一定作用的。比如以往投保的時(shí)候有主險(xiǎn)，但是附加險(xiǎn)的品類特別多，盜搶、玻璃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等等，他在營(yíng)銷的時(shí)候可能會(huì)誘導(dǎo)客戶重復(fù)投保。這次改革后，把一堆附加險(xiǎn)攏一攏，全都放到主險(xiǎn)責(zé)任里面，基本上一個(gè)主險(xiǎn)就能夠滿足一個(gè)車主大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。

但我看網(wǎng)上反映還有一些新的陷阱，比如有4S店也在推銷，如果你不投這個(gè)保險(xiǎn)，那其他的保險(xiǎn)保障會(huì)打折，到時(shí)候理賠額就不是全額。像這些事情，我覺得需要多方求證，除了代理渠道，最好能打保險(xiǎn)公司的客服電話來(lái)咨詢一下。

主持人：兩位保險(xiǎn)業(yè)的大咖給我們上了一堂生動(dòng)的車險(xiǎn)科普課，非常感謝兩位的到來(lái)，我們也希望車險(xiǎn)改革帶來(lái)更多豐碩的成果，惠及每一位車主。我們今天節(jié)目就到這里，感謝大家的關(guān)注。