嘉賓：涂曉軍 中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁 董希淼 招聯(lián)金融首席研究員 

主持人：余穎子 人民網(wǎng)主持人

采訪：葛孟超 人民日報(bào)記者

主持人：大家好，這里是由人民日報(bào)中央廚房麻辣財(cái)經(jīng)工作室、人民網(wǎng)強(qiáng)國論壇部和全國黨媒信息公共平臺(tái)聯(lián)合推出的財(cái)經(jīng)訪談節(jié)目——《人民e財(cái)經(jīng)》。本期我們的主題是“探秘銀聯(lián)數(shù)據(jù)，感受消費(fèi)脈動(dòng)”。

最新數(shù)據(jù)顯示：“五一”假期期間（5月1日—5日），銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易金額為1.91萬億元，較去年同期增長5.5%，總量為歷年“五一”同期最高；云閃付APP交易筆數(shù)與金額較去年同期分別增長18.5%與46.9%；重點(diǎn)在線旅行社平臺(tái)的銀聯(lián)移動(dòng)交易筆數(shù)較去年同期筆數(shù)同比增長550%，金額同比提升613%。

從具體消費(fèi)看餐飲、賓館住宿和百貨購物等相關(guān)行業(yè)的消費(fèi)金額同比增速靠前。餐飲行業(yè)消費(fèi)金額同比增長超過30%，其中西藏、青海和安徽等地的消費(fèi)金額同比增速最快，均超過40%；賓館住宿類消費(fèi)金額同比增長18.2%，其中西藏、上海和青海等地的消費(fèi)金額同比增長最快，均在6成以上；百貨購物方面的消費(fèi)金額同比增長19%，其中浙江、四川和湖南等地的消費(fèi)金額同比增速位居全國前列。

今天的節(jié)目不在演播室錄制，我們的記者葛孟超飛到上海，實(shí)地探訪中國銀聯(lián)信息總中心（上海），并采訪了中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁涂曉軍和相關(guān)工作人員。接下來，就請大家跟隨我們的鏡頭一探究竟。

葛孟超：目前在全球范圍內(nèi)，銀聯(lián)卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過90億張。一方面，對老百姓來說，使用銀聯(lián)卡進(jìn)行消費(fèi)是重要的支付手段，已覆蓋我們生活的方方面面。另一方面，銀聯(lián)的消費(fèi)數(shù)據(jù)可以反映出我國消費(fèi)的新動(dòng)能和新特點(diǎn)。那么，銀聯(lián)的數(shù)據(jù)中心究竟“長”什么樣子？哪些數(shù)據(jù)能夠反映出中國經(jīng)濟(jì)走向高質(zhì)量發(fā)展的“密碼”呢？下面讓我們帶著這些問題一起推開這座數(shù)據(jù)寶庫大門。

我們現(xiàn)在來到的是中國銀聯(lián)信息總中心（上海），站在我身邊的是銀聯(lián)信息總中心的工作人員，現(xiàn)在讓她來給我們介紹一下這塊大屏幕上顯示出的情況。

陳旭欣（中國銀聯(lián)信息總中心數(shù)據(jù)分析師）：屏幕上展示的是我們銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接清算的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)。通過這些可視化的數(shù)據(jù)，我們能夠直觀地感受到銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的整體運(yùn)行情況。在屏幕的中央是一個(gè)中國地圖，地圖上用深淺不同的顏色標(biāo)示出了不同地區(qū)的實(shí)時(shí)交易情況。可以看到上海、廣東地區(qū)顏色是最深的，那說明了這兩個(gè)地區(qū)在當(dāng)前的時(shí)間段，在全國的交易筆數(shù)中是處于前列。在屏幕的右邊是我們的轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，這個(gè)屏幕上包含了“TPS”和“成功率”兩個(gè)指標(biāo)，可以看到轉(zhuǎn)接系統(tǒng)和其他主要系統(tǒng)目前的成功率都是100%，說明我們的系統(tǒng)運(yùn)行是安全穩(wěn)定的。

葛孟超：我們應(yīng)該怎么樣理解銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算功能，能不能請您簡單給我們介紹一下？

陳旭欣：“轉(zhuǎn)接”是銀聯(lián)的一個(gè)核心系統(tǒng)，它最主要的功能是為了實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)卡能夠跨行跨地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用。比如說我只要有一張銀聯(lián)卡，那就可以實(shí)現(xiàn)境內(nèi)境外的暢游。當(dāng)你在一個(gè)商店買東西，做一筆消費(fèi)交易的時(shí)候，商戶會(huì)把他們的這些交易情況發(fā)送到我們的轉(zhuǎn)接系統(tǒng)。我們的系統(tǒng)在校驗(yàn)了相關(guān)信息之后，會(huì)識(shí)別出你所屬的發(fā)卡行。比如說你是一張工行的消費(fèi)卡，那會(huì)把這筆交易轉(zhuǎn)發(fā)至工行，然后再把工行的處理結(jié)果返回給商戶。那在商戶側(cè)，就會(huì)有消費(fèi)成功的提示，這就是一筆完整的交易處理流程。

葛孟超：感覺銀聯(lián)信息總中心像中樞和大腦，那這里平時(shí)都在做什么樣的工作呢？

陳旭欣：就像您所說的，信息總中心對于整個(gè)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)而言，類似于大腦和中樞，負(fù)責(zé)的是集中運(yùn)營各類系統(tǒng)，能夠保證這些系統(tǒng)穩(wěn)定安全持續(xù)地運(yùn)行。每天我們也會(huì)對向機(jī)構(gòu)合作方提供包括運(yùn)營支持、業(yè)務(wù)支持、應(yīng)用維護(hù)等各類服務(wù)，以此保障用戶的交易能夠?qū)崟r(shí)暢通。

葛孟超：就在咱們說話的這段時(shí)間里，大屏幕上數(shù)字也在不斷地跳動(dòng)。老百姓使用銀聯(lián)卡消費(fèi)數(shù)據(jù)都會(huì)顯示在這張屏幕上。

陳旭欣：對，如果使用銀聯(lián)卡并且走了銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的話，那這個(gè)數(shù)據(jù)都會(huì)實(shí)時(shí)地跳動(dòng)在我們的屏幕上。

例如五一假期很多朋友們有出行的計(jì)劃。從4月15日開始，我們的這個(gè)鐵路售票系統(tǒng)，就有一個(gè)明顯的交易量上漲。特別是在4月17日，五一假期的票務(wù)正式開放之后，有一個(gè)明顯的峰值，說明很多朋友們在為五一的出行開始提前訂票了。像坐公交、乘地鐵這樣的行為，從我們每一日的交易曲線上來看，會(huì)有兩個(gè)明顯的峰值，8點(diǎn)到9點(diǎn)是一個(gè)明顯的早高峰，然后在晚上5點(diǎn)到6點(diǎn)期間又有一個(gè)第二峰值，那就是晚上下班的時(shí)間。這些消費(fèi)行為，都會(huì)體現(xiàn)在我們的交易曲線上。

葛孟超：涂總您好，從銀聯(lián)的數(shù)據(jù)看，現(xiàn)在中國消費(fèi)呈現(xiàn)出一個(gè)怎樣的狀況？

涂曉軍（中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁）：隨著咱們國家疫情防控取得很好的效果，經(jīng)濟(jì)得到恢復(fù)性增長，其中消費(fèi)的拉動(dòng)作用也體現(xiàn)得很明顯。從銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)來看，今年一季度我們的消費(fèi)支付跟去年同期相比增長超過了30%，長三角地區(qū)增長則超過了40%，這個(gè)效果還是非常明顯的。

從時(shí)間段的特征來看就更明顯。比如說清明小長假，售票、消費(fèi)跟去年同期相比增長了9成，鐵路售票如果從金額上來看也增長了兩成。

葛孟超：今年五一期間可能有2億人要出游，4月中旬鐵路開始訂票之后，我們今年的數(shù)據(jù)也有一個(gè)比較大的增長。

涂曉軍：所以我們也很期待這個(gè)數(shù)據(jù)，從往年的情況來看也是這樣。每逢這樣的節(jié)假日，特別是這種大的和小的長假，都會(huì)有這樣一個(gè)明顯的趨勢。

葛孟超：從銀聯(lián)消費(fèi)數(shù)據(jù)當(dāng)中，我們能夠看出中國的消費(fèi)形態(tài)產(chǎn)生了一些新的特點(diǎn)，產(chǎn)生了一些新的變化，您能不能給我們舉幾個(gè)例子？

涂曉軍：有這么幾個(gè)方面的特點(diǎn)或者叫變化。

第一個(gè)特點(diǎn)，我感覺就是線上經(jīng)濟(jì)在拉動(dòng)線上支付的增長。在去年疫情期間，線上購物、網(wǎng)上教學(xué)這方面的需求激增，它也帶來了線上支付的大幅增長，從銀聯(lián)的數(shù)據(jù)可以明顯看到，銀聯(lián)的線上支付占比是一個(gè)大幅增長態(tài)勢。

第二個(gè)特點(diǎn)，線下的支付也在變化，向掃碼支付、手機(jī)閃付這樣一些更便捷的支付方式轉(zhuǎn)變。中國銀聯(lián)協(xié)同各商業(yè)銀行聯(lián)合推出的云閃付，到今年用戶已經(jīng)超過4個(gè)億。在地鐵、公交這些公共出行的設(shè)施上面，手機(jī)pay這種方式得到了廣泛歡迎。

第三個(gè)特點(diǎn)，是數(shù)字技術(shù)在催生數(shù)字支付的創(chuàng)新。

第四個(gè)特點(diǎn)，從消費(fèi)的類型上來看也有挺大的變化，服務(wù)類的消費(fèi)需求增長更快一些。從銀聯(lián)的數(shù)據(jù)來看，今年一季度的娛樂、旅游等文旅類的消費(fèi)，較2019年同期增長了兩成，如果跟2018年比，則翻了一番還要多。

葛孟超：銀聯(lián)在金融科技創(chuàng)新方面有哪些布局？如何更好地服務(wù)擴(kuò)大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)？

涂曉軍：商業(yè)銀行支付機(jī)構(gòu)都在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們銀聯(lián)的服務(wù)對象，甚至是政府部門、公共事業(yè)等單位也都在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀聯(lián)也在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我們要打造支付清算加信息科技這樣一個(gè)雙輪驅(qū)動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力來支撐國家的數(shù)字經(jīng)濟(jì)。2020年中國銀聯(lián)在科技投入上面，較往年有一個(gè)兩位數(shù)的增長。我們要為后續(xù)的發(fā)展儲(chǔ)備技術(shù)，積蓄能量。

近期在金融科技這方面，中國銀聯(lián)主要做了這么幾件事：我們建成推出了銀聯(lián)云。銀聯(lián)云是一個(gè)自主可控的云計(jì)算平臺(tái)，面向商業(yè)銀行，還有金融機(jī)構(gòu)提供金融業(yè)務(wù)的云服務(wù)。我們的想法是，能夠和合作伙伴一起共建一個(gè)金融服務(wù)生態(tài)，共同地為數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)，這是第一件事情。

通過基于數(shù)據(jù)化標(biāo)記這樣的一些新技術(shù)來提升我們的能力。這里邊我們做了很多事情，特別是我們正式啟動(dòng)了中國銀聯(lián)的新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)，一端連接更廣泛的受理場景、業(yè)務(wù)場景；另一端，連接更豐富的金融能力。通過應(yīng)用數(shù)字技術(shù)制定和頒布新的標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)展和引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力。

同時(shí)，在支付便民示范工程以及鄉(xiāng)村振興等方面，我們也加強(qiáng)了金融科技的應(yīng)用和服務(wù)。比如，銀聯(lián)繼續(xù)完善推出鄉(xiāng)村振興卡、小微企業(yè)卡等一些特色的產(chǎn)品，幫助農(nóng)村用戶和小微企業(yè)解決他們的支付需求和融資需求，為廣大群眾和市場主體提供更便捷的金融服務(wù)。

主持人：當(dāng)前數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素，但是不少數(shù)據(jù)其實(shí)涉及到了居民的個(gè)人信息。在利用金融大數(shù)據(jù)助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，如何更好保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)益呢？這個(gè)問題，我們的記者葛孟超采訪了招聯(lián)金融首席研究員董希淼，一起來聽聽專家的觀點(diǎn)。

葛孟超：董老師您好，就移動(dòng)支付的幾個(gè)問題想跟你請教一下。首先第一點(diǎn)是近年來移動(dòng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，受到社會(huì)各界的歡迎。您是怎么看待我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展？

董希淼（招聯(lián)金融首席研究員）：應(yīng)該說近年來我國移動(dòng)支付發(fā)展速度非常快，場景也十分豐富。在應(yīng)用場景以及用戶規(guī)模上走在了全球的前列。未來我國移動(dòng)支付市場將繼續(xù)保持一個(gè)較高速度的增長。隨著中國人民銀行加強(qiáng)對支付市場的監(jiān)管，移動(dòng)支付市場發(fā)展會(huì)變得更加規(guī)范。

隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)以及將來正式推出，整個(gè)移動(dòng)支付市場的供給主體也將會(huì)增多，用戶的選擇也會(huì)更多。同時(shí)，需要不斷加強(qiáng)用戶的信息安全和隱私保護(hù)，這樣的一個(gè)市場格局才能是健康并可持續(xù)的。

那么要做到這一點(diǎn)，我覺得要從四個(gè)方面進(jìn)行努力。

第一，央行作為支付行業(yè)的主管部門，要進(jìn)一步加強(qiáng)對支付服務(wù)市場的監(jiān)管，包括堅(jiān)持支付業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營，規(guī)范跨行清算行為等維護(hù)好支付市場公平競爭。

第二，移動(dòng)支付從業(yè)機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用金融科技推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)品良性有序創(chuàng)新，增強(qiáng)高質(zhì)量的支付服務(wù)供給，更好地滿足居民安全與便捷的支付需求。

第三，要加快夯實(shí)支付基礎(chǔ)設(shè)施，補(bǔ)齊支付體系短板，尤其在鄉(xiāng)村振興的大背景下，要鼓勵(lì)商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)以三農(nóng)支付需求為導(dǎo)向，優(yōu)化服務(wù)，使移動(dòng)支付更容易觸達(dá)農(nóng)村各類主體，服務(wù)好鄉(xiāng)村振興。

第四，要加強(qiáng)宣傳教育，持續(xù)增強(qiáng)移動(dòng)支付用戶的基本金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。廣大用戶也要堅(jiān)持正確的消費(fèi)觀，善用移動(dòng)支付，有效識(shí)別金融騙局。

葛孟超：當(dāng)前數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素，但是不少數(shù)據(jù)其實(shí)涉及到了居民的個(gè)人信息。如何更好保護(hù)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)益呢？

董希淼：應(yīng)該說我國移動(dòng)支付市場在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在一些不足和問題。部分用戶的隱私和信息安全受到了損害，我們也已經(jīng)都能感受到了。我們經(jīng)常會(huì)接到非法的廣告推送，或者個(gè)人信息被用于其他方面。從移動(dòng)支付市場來看，如果不嚴(yán)格限定獲取用戶信息，不加強(qiáng)信息安全和個(gè)人隱私的保護(hù)，那么將會(huì)嚴(yán)重?fù)p害用戶的正當(dāng)?shù)臋?quán)益。

今年的4月22日，全國人大常委會(huì)法工委舉行記者會(huì)，對大家比較關(guān)注的個(gè)人信息保護(hù)法草案、數(shù)據(jù)安全法草案，進(jìn)行了說明。相信隨著法律法規(guī)的完善，在個(gè)人信息保護(hù)數(shù)據(jù)安全保護(hù)方面會(huì)做得更好。

當(dāng)然，除了法律規(guī)制之外，相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)也要加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)數(shù)據(jù)安全方面的行業(yè)自律，引導(dǎo)移動(dòng)支付行業(yè)在個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全保障方面做得更好，共同推動(dòng)整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)更加嚴(yán)格的保護(hù)個(gè)人信息，讓消費(fèi)者讓用戶放心。